Plan de ahorro. Qué es y en qué se diferencia del Plan de Pensiones

Plan de ahorro. Qué es y en qué se diferencia del Plan de PensionesPara disponer de capital suficiente en situaciones importantes (comprar una casa o un coche, pagar la universidad de tus hijos…), crear una rutina de ahorro es fundamental, ya que te permitirá acumular capital con el objetivo de utilizarlo en este tipo de circunstancias. A continuación, veremos qué es un plan de ahorro y qué diferencias tiene con un producto muy similar: los planes de pensiones.

Un plan de ahorro es una herramienta que nos permite planificar de forma estructurada esta rutina o hábito de ahorro. Gracias a este tipo de planes, podremos establecer qué cantidades vamos a depositar y con qué finalidad utilizaremos ese dinero.

Tipos de plan de ahorro

  1. CIALP o Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo. Lo ofrecen las entidades financieras, consiste en una cuenta en la que el cliente ahorrará las cantidades depositadas y las ganancias producidas por la propia inversión. También se pueden realizar diferentes contratos financieros, los cuales solo podrán ser efectivos si se contratan con la misma entidad que lleva la CIALP.
  2. SIALP o Seguro Individual de Vida o Ahorro a Largo Plazo. El ahorro se lleva a cabo gracias a la contratación, a través de una aseguradora, de un seguro de vida. Su principal ventaja consiste en el bajo riesgo, siendo un plan de ahorro ideal para aquellos interesados en conseguir rentabilidad para el largo plazo.

Características de un plan de ahorro

Cada entidad o aseguradora nos ofrecerá diferentes condiciones que tendremos que valorar para distinguir entre los mejores planes de ahorro, pero todos ellos cuentan con unas características comunes, las cuales nombraremos a continuación:

  • Si la inversión se mantiene más de 5 años, estará exenta de tributar en el IRPF. En caso contrario, si se retira antes, se le aplicará una retención del 19 %.
  • En los Planes de Ahorro a Largo Plazo, no podrá realizarse una aportación anual superior a los 5000 euros.
  • Cada contribuyente solo podrá tener activo un plan de ahorro, independientemente de su tipo.
  • Los beneficios generados por la CIALP serán ingresados automáticamente en la misma cuenta, por lo que no existe la necesidad de vincular otra.
  • Los planes de ahorro son extremadamente seguros, ya que las entidades deben garantizar, al menos, la devolución de un 85 % del capital invertido.
  • En un plan de ahorro se pueden incluir activos de riesgo como títulos de renta variable o fija, manteniéndose la garantía de devolución del 85 %.

Diferencias con los planes de pensiones

Pese a que son dos productos muy similares y se suelen confundir, existen varias diferencias importantes entre ambos instrumentos. Para ver qué es mejor, si un plan de ahorro o uno de pensiones, tenemos que conocer las principales diferencias entre ambos.

  • Una de las diferencias más importantes la encontramos a la hora de retirar los fondos.
    Mientras que en el plan de ahorro podemos recuperarlos en cualquier momento (si lo hacemos después de 5 años, estarán exentos de tributar el IRPF), en los planes de pensiones se suelen aplicar comisiones y penalizaciones si queremos retirar el capital antes del momento de la jubilación.
  • Los planes de ahorro tienen un límite anual de aportación establecido en 5000 euros. En los planes de pensiones, se establece como límite la menor de las siguientes cantidades: 8000 euros o el 30 % del rendimiento neto del trabajo y actividad económica.
  • Por último, los planes de ahorro acostumbran a invertir en renta fija, mientras que los de pensiones utilizan un abanico de activos mucho mayor, llegando a incluir renta variable nacional y/o extranjera.

Para afrontar gastos importantes en un momento determinado o tener un amplio colchón en el momento de la jubilación, los planes de ahorro son un gran instrumento que te permitirá invertir pequeñas cantidades de dinero, de las cuales acabarás obteniendo rentabilidad y beneficios en el largo plazo.



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