Plan de ahorro y Plan de Pensiones

Plan de ahorro

Un plan de ahorro es un producto financiero que ofrece la oportunidad de acumular capital de manera sistemática y segura a lo largo del tiempo, con el objetivo de alcanzar metas financieras específicas, como la compra de una casa, la educación de los hijos o la jubilación. Este tipo de plan permite a los asegurados depositar fondos de manera regular, que luego se invierten en diversos instrumentos financieros con el fin de generar rendimientos y obtener beneficios a largo plazo, brindando así seguridad y estabilidad financiera. Además, suelen ofrecer ventajas adicionales, como protección frente a imprevistos y flexibilidad en los términos de inversión y retiro.

Plan de pensiones

Por su lado un plan de pensiones es un producto diseñado para el ahorro a largo plazo con el propósito de asegurar un ingreso económico estable durante la jubilación. Funciona mediante aportaciones regulares realizadas por el titular del plan, que se invierten en diversos instrumentos financieros, como acciones, bonos o fondos de inversión, con el objetivo de generar rendimientos. Estos rendimientos se acumulan y crecen con el tiempo, con la ventaja de posibles beneficios fiscales según la legislación vigente. Al momento de la jubilación, el titular del plan puede acceder al capital acumulado, ya sea en forma de renta periódica o de capital, dependiendo de las condiciones del plan y las preferencias del inversor. Los planes de pensiones son una herramienta importante para complementar la pensión estatal y asegurar un futuro financiero estable en la jubilación.

Planes de Ahorro y planes de pensiones

Un plan de ahorro es una herramienta que nos permite planificar de forma estructurada esta rutina o hábito de ahorro. Gracias a este tipo de planes, podremos establecer qué cantidades vamos a depositar y con qué finalidad utilizaremos ese dinero.

Tipos de plan de ahorro:

Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS):

Es un producto financiero asegurador que, al igual que los planes de previsión asegurados (PPA), tiene como finalidad disponer de un ahorro adicional al de la prestación pública para la jubilación. Como ya es sabido por todos, la reforma de las pensiones supondrá una importante reducción en la prestación pública, lo que hace aun más recomendable, si cabe, disponer de un medio de ahorro propio que garantice nuestro bienestar tras la jubilación.

Planes de Ahorro PIAS

Máxima Liquidez. Es un producto financiero asegurador que, al igual que los planes de previsión asegurados (PPA),  tiene como finalidad disponer de un ahorro adicional al de la prestación pública para la  jubilación.

Las características diferenciadoras de los PIAS sobre el resto de medios de previsión o ahorro son:

• Liquidez del capital acumulado: podemos rescatar el capital acumulado sin ningún tipo de penalización una vez satisfecha la prima (o aportación)  fijada para la primera anualidad del plan.
• Fiscalidad: cuando decidimos rescatar nuestro ahorro, el interés generado estará libre de tributación, siempre y cuando, cumplamos con el requisito de recuperarlo en forma de renta vitalicia y hayan pasado más de diez años desde el inicio del plan.
• No vinculado a la jubilación: no es necesario esperar a alcanzar la edad de jubilación para ejecutar el rescate. Incluso se podría rescatar a posteriori de producirse la jubilación.

El resto de características específicas de este medio de ahorro son:

• Prima máxima anual: 8.000€
• Prima máxima por plan: 240.000€
• Duración máxima 30 años
• Interés mínimo garantizado: oscila entre 1,5%  y 2,5% según compañía.
• Ofrecen rentabilidades atractivas, cercanas a las de la deuda pública.
• Incluye un capital asegurado en caso de fallecimiento, ya que el plan tiene carácter de seguro de ahorro.

Teniendo esta información genérica sobre la estructura y las características del producto, es momento de comparar los productos que encontramos en el mercado y escoger el que mejor se adapte a nuestras circunstancias concretas.

Seguro Individual de Vida o Ahorro a Largo Plazo (SIALP)

Un Seguro Individual de Vida o Ahorro a Largo Plazo (SIALP) es un producto financiero que combina las características de un seguro de vida con la posibilidad de acumular ahorros a largo plazo. Está diseñado para fomentar el ahorro a largo plazo ofreciendo beneficios fiscales y una rentabilidad regular. Los SIALP suelen proporcionar seguridad a los clientes al garantizar un capital acumulado que puede ser utilizado en el futuro, ya sea para la jubilación, proyectos importantes o cualquier necesidad financiera a largo plazo.

Estos productos permiten a los individuos invertir sus ahorros con una perspectiva de largo plazo, proporcionando estabilidad y seguridad financiera. A través de un SIALP, los clientes pueden beneficiarse de ventajas fiscales y obtener una rentabilidad regular, lo que lo convierte en una opción atractiva para aquellos que buscan una forma de planificar y asegurar su futuro financiero a largo plazo.

Características de un plan de ahorro

Cada entidad o aseguradora nos ofrecerá diferentes condiciones que tendremos que valorar para distinguir entre los mejores planes de ahorro, pero todos ellos cuentan con unas características comunes, las cuales nombraremos a continuación:

• Si la inversión se mantiene más de 5 años, estará exenta de tributar en el IRPF. En caso contrario, si se retira antes, se le aplicará una retención del 19 %.
• En los Planes de Ahorro a Largo Plazo, no podrá realizarse una aportación anual superior a los 5000 euros.
• Cada contribuyente solo podrá tener activo un plan de ahorro, independientemente de su tipo.
• Los beneficios generados por la CIALP serán ingresados automáticamente en la misma cuenta, por lo que no existe la necesidad de vincular otra.
• Los planes de ahorro son extremadamente seguros, ya que las entidades deben garantizar, al menos, la devolución de un 85 % del capital invertido.
• En un plan de ahorro se pueden incluir activos de riesgo como títulos de renta variable o fija, manteniéndose la garantía de devolución del 85 %.

Diferencias entre Plan de ahorro y Plan de Pensiones

Pese a que son dos productos muy similares y se suelen confundir, existen varias diferencias importantes entre el plan de ahorro y plan de pensiones. Para ver qué es mejor, tenemos que conocer las principales diferencias entre  un plan de ahorro y plan de pensiones.

• Una de las diferencias más importantes, la encontramos a la hora de retirar los fondos.
  Mientras que en el plan de ahorro podemos recuperarlos en cualquier momento (si lo hacemos después de 5 años, estarán exentos de tributar el IRPF), en los planes de pensiones se suelen aplicar comisiones y penalizaciones si queremos retirar el capital antes del momento de la jubilación.
• Los planes de ahorro tienen un límite anual de aportación establecido en 5000 euros. En los planes de pensiones, se establece como límite la menor de las siguientes cantidades: 8000 euros o el 30 % del rendimiento neto del trabajo y actividad económica.
• Por último, los planes de ahorro acostumbran a invertir en renta fija, mientras que los de pensiones utilizan un abanico de activos mucho mayor, llegando a incluir renta variable nacional y/o extranjera.

Para afrontar gastos importantes en un momento determinado o tener un amplio colchón en el momento de la jubilación, los planes de ahorro son un gran instrumento que te permitirá invertir pequeñas cantidades de dinero, de las cuales acabarás obteniendo rentabilidad y beneficios en el largo plazo. Puedes saber más sobre seguros de ahorro aquí.