Seguro de Responsabilidad Civil – Mirada de Experto

El medio especializado en seguros PymeSeguros ha publicado una extensa y completa entrevista a Marcos Barón Toro, director comercial de Seguros Barón S.A. correduría especializada en seguros de responsabilidad civil, y especialmente en responsabilidad civil médica.
Transcribimos a continuación la entrevista, y dejamos el link del artículo al final de este post.

“En RC se necesitan más SOLUCIONES adaptadas a las nuevas necesidades…”

seguros de rc profesional
Marcos Barón Toro – Director Comercial de Barón Seguros

No cabe duda que el ramo de Responsabilidad Civil Profesional tiene mucho desarrollo por delante, tanto en nuevas coberturas como en las nuevas profesiones que están apareciendo en el mercado. Y se tiene que enfrentar, según Marcos Barón, director comercial de Barón Seguros, a “dar más y mejores soluciones, adaptadas a las nuevas necesidades de los clientes”. Les pide a las aseguradoras que “tengan un poco más de valentía y que escuchen más a la mediación, que es quien conoce de primera mano las necesidades del mercado. Y que estén más abiertas a estudiar nuestras propuestas de negocios”.

Seguros de responsabilidad civil

Marcos Barón, director comercial de Barón Seguros, está convencido de que la Responsabilidad Civil es uno de los ramos con mayor desarrollo de futuro por varios motivos: “Cada vez se reclama más y por mayor importe, aunque estamos muy lejos de países como América o Inglaterra donde hay muchas más reclamaciones y de mayor cuantía. Ese incremento en las reclamaciones hace que los profesionales tengan que contratar una póliza con coberturas que responda de todas esas posibles reclamaciones que tienen cada vez mayores importes.

El repunte en reclamaciones y el incremento de las indemnizaciones hace que las aseguradoras deban trasladar al consumidor ese aumento de las provisiones que tienen que dotar para poder hacer frente a esta situación. A esto hay que sumar la revalorización automática del baremo y la rapidez con que están evolucionando ciertos sectores tecnológicos… están apareciendo nuevas profesiones, o variantes de las actuales, que necesitan que las aseguradoras den respuesta a sus necesidades”.

“Hay actividades en las que la siniestralidad se ha incrementado de manera muy importante…”

De hecho, Barón señala que “hay actividades en las que la siniestralidad se está comportando razonablemente y en otras, sobre todo en las que hay lesiones personales, en las que la aplicación del nuevo baremo de tráfico y su revalorización anual ha hecho que se incrementen las indemnizaciones de manera muy importante.” Tal es el caso de la Responsabilidad Civil Sanitaria.

“No siempre los clientes entienden las subidas de primas. Pero si aumenta la siniestralidad irremediablemente las primas han de hacerlo.
Nuestro mayor reto es saber trasladarlo bien al cliente final y que entienda que es un requisito para la sostenibilidad de la cobertura”. A pesar de todo eso, indica que “salvo corredores especializados no es muy habitual que la mediación trabaje en profundidad la RC Profesional. Quizás debido a la necesidad del conocimiento técnico y la dedicación que requiere, así como la dificultad que puede tener llegar masivamente a un colectivo concreto”.

Amplísima experiencia en profesionales sanitarios

seguro de rc profesional En el caso concreto de Barón Seguros “la RC Profesional es parte de nuestro ADN, creo que es donde más valor aportamos y donde más nos valoran”.
De hecho, esta correduría familiar lleva más de 45 años asesorando a profesionales liberales en general y a los sanitarios en particular. “Fueron mis padres los que dirigieron sus esfuerzos en especializarse en este nicho a través de distintos colectivos y colegios profesionales.

Desde que tengo uso de razón les he oído comentar distintos casos y problemáticas de su trabajo.
La Responsabilidad Civil ha sido siempre uno de los ramos donde más y mejor nos hemos desarrollado”. Los corredores ofrecen como principal valor añadido en este tipo de seguros “la confianza y tranquilidad del cliente al saber que está asesorado por profesionales independientes.

“La Responsabilidad Civil ha sido siempre uno de los ramos donde más y mejor nos hemos desarrollado…”

En la suscripción de la póliza le ofrecemos la solución que mejor se adapta a sus necesidades. Además, y lo más importante, en el momento del siniestro se encontrará aconsejado, durante todo el proceso, por un experto que vela por sus intereses”. Responsabilidad Civil es un ramo que fideliza al cliente. Barón explica que “entra por RC profesional y suele contratar más productos. Si no fuera así, estaríamos haciendo algo mal…

Los profesionales liberales suelen estar expuestos a reclamaciones que varían según la exposición de su actividad. Además suelen ser autónomos, por lo que necesitan un programa de seguros de prevención personal y profesional personalizado”.
Pero los corredores se tienen que enfrentar a un mercado que se está endureciendo. Sobre todo, como apunta el director comercial de Barón Seguros, en la RC Sanitaria. “El incremento de las indemnizaciones por el baremo de tráfico ha hecho que hasta aseguradoras de primera línea que dominaban el mercado hayan salido. Otras han probado suerte de forma fugaz y ya se han retirado. Lo cierto es que actualmente el mercado no nos da muchas opciones”.

Indemnizaciones hasta 15 años después del fin de la cobertura

“Este tipo de seguros de ‘cola larga’ donde se pueden pagar indemnizaciones hasta 15 años después de haber finalizado el periodo de cobertura -continúa Marcos Barón-, nunca ha sido demasiado atractivo para las aseguradoras porque requiere un alto rigor técnico en el cálculo actuarial de las provisiones matemáticas bastante complejo”.

Concretamente en la RC médica, la siniestralidad se está incrementando, debido a la aplicación del baremo de tráfico de 2017. “En los últimos dos años hemos tenido sentencias con indemnizaciones récord, a finales de 2018 hubo una de 3,3 millones de euros y a lo largo de 2019 ha habido varias por encima de los 2 millones de euros. Hasta ahora no habíamos tenido indemnizaciones de cuantías tan elevadas”.

Las Pymes necesitan externalizar los riesgos

Barón Seguros
Barón Seguros – Más de 45 años

La realidad es que la percepción de la pymes ante este tipo de seguros ha cambiado. “Las pymes grandes suelen tener una estructura que les permite dedicar recursos a analizar los riesgos a los que están expuestos y la mayoría de ellas tienen claro que han de externalizarlos. Y en las que no lo tienen, ahí está nuestra labor, primero, para analizar esos riesgos y, después, para proponerles soluciones adecuadas”, explica Barón.

Por otro lado, apunta que “la flexibilidad siempre contribuye a que cualquier producto alcance una difusión mayor. Un ejemplo claro es la D&O, que inicialmente se estudiaban con lupa a cada nuevo asegurado, y ahora, para la pequeña empresa, se venden casi como una póliza ticket”.
No obstante, Barón se queja de que hay segmentos en los que existen dificultades para dar una cobertura adecuada. Por ejemplo en la actividad de software con facturaciones por debajo de 20 millones y con ventas recurrentes en Estados Unidos. Puede que la solución pase “porque aseguradoras con implantación global traten de aprovechar las experienciacias de sus compañeros que suscriben esos riesgos en mercados más desarrollados que el español”. Eso ocurre incluso teniendo en cuenta que existe mucha competencia en el ramo de RC Profesional.
Algo que para el director comercial de Barón Seguros es bueno. “La competencia te hace estar atento a los movimientos del mercado y exigirte cada día más con el objetivo de dar lo mejor a tus clientes.
Es cierto que siempre hay quien sólo sabe distinguirse por precio. Pero eso es muy peligroso máxime en una póliza que, de estar mal hecha, puede poner en juego el patrimonio personal del asegurado”. Marcos Barón afirma que “en RC Profesional siempre hay compañías dispuestas a entrar con unas primas por debajo de mercado, contando con que los primeros años siempre tienen menos siniestralidad… Lo malo es cuando llegan los siniestros… hace algunos años hemos tenido casos en los que compañías extranjeras han dejado colgados a los clientes y han desaparecido del mapa… Hasta en RC Profesional aparecen pólizas low cost que aparentemente cubren lo mismo, pero hay que tener mucho cuidado porque al final es el asegurado el que acaba pagando de su bolsillo las indemnizaciones…”.

Soluciones para los nuevos riesgos

Para el director comercial de Barón Seguros, entre los retos a los que se enfrenta el ramo de RC Profesional está el de “dar más y mejores soluciones, adaptadas a las nuevas necesidades de los clientes; conseguir una cobertura global que la misma póliza te cubra en las distintas jurisdicciones en las que ejerzas, cada vez es más habitual trabajar en distintos países, y son muy pocas soluciones las que hay en el mercado; y en RC Sanitaria, donde llevamos varios años con subidas generalizadas, hemos de alcanzar el umbral de rentabilidad para estabilizar las primas”.

En el tema concreto de las profesiones emergentes, afirma que “nos cuesta mucho asegurar nuevos riesgos donde no hay una experiencia siniestral y eso hace que haya muy pocas aseguradoras que den solución a los nuevos riesgos que aparecen en el mercado”. Les pide a las entidades que “tengan un poco más de valentía y que nos escuchen más. Que con brokers seleccionados, de su confianza, estén más abiertas a estudiar nuestras propuestas de negocios. Me parece bien que se protejan y limiten la exposición al riesgo, minimizando así pérdidas pero que den opción a desarrollar más iniciativas nuevas de este tipo”.

Créditos:

Artículo original:  En RC se necesitan más soluciones adaptadas a las nuevas necesidades
Articulo de Carmen Peña
Fotografías: Irene Medina
Para: PymeSeguros


 



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