Seguros vinculados a Préstamos e Hipotecas

Seguros en préstamos e hipotecas

Tal y como hemos podido leer en un artículo publicado en la Web del Banco de España, no existe obligatoriedad exigida por ley sobre la contratación de seguros vinculados a préstamos.

Cito textualmente la información publicada en el artículo del BDE (Banco de España):

seguro vinculado a hipoteca
Banco de España

¿Es obligatorio contratar un seguro cuando se suscribe una hipoteca?

Con carácter general, no existe ninguna norma que obligue a formalizar ningún contrato de seguro al suscribir un préstamo hipotecario o al subrogarse en otro preexistente.

No obstante, suele ser habitual que una entidad, para conceder un préstamo, exija del prestatario el cumplimiento de uno o varios requisitos adicionales (tales como domiciliar una nómina, contratar un plan de pensiones, contratar uno o varios seguros de determinadas características, etc.).

Por tanto, se debe verificar si la obligación de contratar dicho seguro figura o no pactada en las condiciones contractuales y, en caso afirmativo, también debe verificarse en qué términos está contemplada.

Igualmente, se debe contrastar si se contempla la obligación de mantener el seguro en vigor durante toda la vida del préstamo con la misma compañía aseguradora, o si no hay impedimento para cambiar la misma.

En todo caso, una vez formalizada la operación, las obligaciones de las partes se regirán por las cláusulas y condiciones que se hayan suscrito en los correspondientes documentos contractuales.

Un seguro de vida vinculado no es obligatorio

De tal manera que confirmamos que no hay requerimiento por ley para la exigencia de seguros vinculados a hipotecas o préstamos.
Son las propias entidades financieras las que establecen diferentes condiciones o requisitos para la concesión de sus préstamos.
No obstante, debemos tener claro que cualquier cláusula o exigencia abusiva que estableciera la entidad no tendría validez (basándonos en el punto 2 del artículo 10 bis, y el artículo 12 de la Ley General para la defensa de los consumidores y usuarios).

Creo que todos podemos entender que desde la entidades financieras, que no son hermanas de la caridad precisamente, pongan requisitos para la concesión de préstamos, pero concretamente en el ámbito de los seguros de vida están ejerciendo un abuso de poder sobre el cliente exigiendo que se contrate exclusivamente con ellos independientemente de si existe la posibilidad de contratar el mismo seguro en mejores condiciones en el mercado asegurador, e incluso realizando el cobro del seguro como prima única para evitar que el cliente pueda cambiar el seguro a otra entidad a lo largo de la vida del préstamo…

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Esperando una regulación

Nos sorprende enormemente que no se regulen de forma mas estricta estas condiciones contractuales fijadas por los propios bancos, las cuales están en muchas ocasiones incumpliendo directamente las leyes y derechos del consumidor fijadas en la Ley General para la defensa de los consumidores y usuarios, por el carácter abusivo de las mismas.

Nuestra recomendación frente a esta situación, es formalizar una reclamación por un lado frente a la D.G.S. (Dirección General de Seguros), y por otro lado ante el Banco de España, ya que son los máximos órganos reguladores en este ámbito, y lo que creo que todos tenemos claro es que no podemos quedarnos de brazos cruzados…

 

23 comentarios en “Seguros vinculados a Préstamos e Hipotecas”

  1. Hola . Me llamo antonio y acabo de firmar un credito personal por valor de 45.900 € con el santander . Despues de la firma y de disponer del dinero me quieren obligar a pagar un seguro que solo cubre fallecimiento por valor de 4780 € aparte de abusivo me suena a estafa . No me cubre ni desempleo ni discapacidad ninguna por que ya soy discapacitado en grado de total y empleado de la Once . Si me niego a pagar que puede hacer el banco en mi contra ?. Me amenazan con suspender el credito pero el capital ya no esta disponible. Gracias .agradeceria una respuesta clara .

    • Estimado Antonio,

      En primer lugar nos alegramos de que haya contactado con nosotros a través de nuestra página Web.
      En segundo lugar y centrándonos en su comentario, habría que ver si en el contrato del préstamo existe obligación de contratar un seguro de vida.
      Si es así, no está obligado a hacerlo a través del Banco. Lo puede contratar donde quiera.
      Si no está obligado contractualmente al seguro de vida, no tiene obligación de hacerlo.

      Si finalmente está interesado en contratar un seguro de vida o quiere que le facilitemos presupuesto para comparar, simplemente necesitaremos conocer su fecha de nacimiento completa y el capital asegurado.
      Quedamos a su disposición para lo que precise y esperamos haberle servido de ayuda.

      Reciba un cordial saludo,

      Sandra Genique Rozas

  2. Hola quise pedir un préstamo en la caixa de Barcelona y ya teniendo el préstamo aprobado y con el dinero en mi cuenta me avisan que tengo que pagar un seguro de vida, me opuse y les dije que no quería ningún tipo de seguro y el tío prepotente me dijo que sin seguro no había préstamo y retiró todo el dinero de la cuenta y me quedé sin préstamo por no querer pagar el seguro. Esto se puede denunciar??? Esta legislado de alguna forma??? Donde puedo reclamar??? Les agradecería mucho el dato.

  3. Hola! en mi caso, caixabank nos obliga a contrartar 3 seguros para concedernos un prestamos de 50.000€ los prestamistas somos mi esposo y yo, a el le hacen un seguro de vida y otro de accidente y a mi otro seguro de vida (teniendo en cuenta que mi esposo ya tiene contratado con ellos un seuguro de vida y accidente, poero nos dicen que estos otros seguros deben ir vinculados al prestamo) los 3 seguros suman casi 3.500€ que puedo hacer o a donde recurir, me parece excesivamente abusivo. por favor darme informacion ya que aun no hemos consolidado el prestamos pero lo necesitamos. gracias!

  4. Reclamación a dirección general de seguros..O al banco de España,por desinformación y obligatoriedad de dos seguros vinculados a un préstamo personal,sin ninguna póliza y sin ningún aviso con anterioridad, para poder darles de BAJA.. AHORA me dicen que tengo que seguir pagando hasta el año que viene y encima con subidas.. Además tengo la nómina domiciliada Y una hipoteca con clausulas abusivas desde el año 2001, en La Caixa.. Necesito asesoramiento y saber cómo eliminar esos dos seguros vinculados, que no los quiero para nada.y su seguro termino para el 2018.. Gracias.

    • Estimada Jone,
      Para poder ayudarle necesitaríamos tener más datos.
      Primero necesitaríamos saber si en la escritura de constitución de la hipoteca figuran esos seguros. También necesitaríamos saber si son de prima única (los pagó de una sola vez al constituir la hipoteca) o los paga anualmente. Y también sería conveniente saber las condiciones de la hipoteca ya que al anular las pólizas suelen subir el diferencial de la hipoteca por lo que habría que hacer números de cuanto le sube la hipoteca para saber si le sale a cuenta.
      La forma de proceder de la banca es un atropello, pero han buscado (y los legisladores les han permitido) la forma de hacer esta imposición de seguros de forma legal, que no ética.
      Tienen una posición de poder ya que ante la necesidad de dinero que tiene la sociedad no puedes permitir a la entidad que te presta el dinero vincular las condiciones de ese préstamo a la contratación de otros productos/servicios. Les prohibieron rebajar el tipo de la hipoteca por la contratación de seguros y se “inventaron” lo de la hipoteca bonificada que es exactamente lo mismo en el caso práctico…
      En fin, si nos facilita la información y podemos ayudarle de alguna manera sin que salga perjudicada pagando más cuota mensual de hipoteca le indicaremos lo que nosotros haríamos. Todo este tipo de consultas las revisa nuestro abogado a fin de que nuestro asesoramiento sea siempre adecuado.
      Quedamos a su disposición para lo que precise.

      Atentamente,

      Marcos Barón
      BARON CORREDURIA DE SEGUROS S.A.
      Dirección Comercial
      marcos.baron@baronseguros.com

  5. Penélope a Preguntado:
    Estoy negociando condiciones pero me sorprende que el Seguro de Vida además que es caro ( porque yo tengo uno privado con la misma cuota pero anual y en este caso es mensual ) que el beneficiario sea el Banco, es normal ?
    Me pueden aconsejar cual sería una buena propuesta para hacerle al banco después de leer : “” LOS BANCOS TIENEN PROHIBIDO VINCULAR LACONCESIÓN DE UNA HIPOTECA A LA VINCULACIÓN DE UN SEGURO “”” .

    Puedo contratar seguro de vida y hogar por cuenta ajena sin que me alteren las condiciones de la hipoteca. La primera propuesta fue a 25 años para importe de 140.000 euros un seguro de vida de 16.000 = UNA exageracion

    • Buenos días Penélope,

      Resolviendo sus dudas le indico que los beneficiarios en un seguro de vida los designa libremente el asegurado/tomador del seguro de vida. Lo que ocurre con los bancos es que exigen que el beneficiario sea la propia entidad para tener cubierta esa deuda en el caso de que el asegurado falleciese. Nosotros siempre recomendamos poner la coletilla de “por la deuda pendiente” así en caso de que haya algún excedente de capital asegurado iría para sus herederos legales.

      Por otro lado, la frase que nos indica es cierta pero lo que hacen los bancos es ofrecer bonificaciones en el interés del préstamo a cambio de la contratación de diversos seguros. Vamos que lo que hacen es bordear la norma de una forma legal y con una ética dudosa.

      Para que podamos facilitarle nuestra propuesta necesitamos que nos indique los datos que te hemos pedido por línea interna.

      Reciba un cordial saludo,

      Sandra Genique
      BARON CORREDURIA DE SEGUROS S.A.

  6. Hace dos años pedí un préstamo personal en la caja donde tengo todo nominas PENSION y me hicieron inseguro de vida ,ahora quiero ampliar un poco mas de lo que tengo de préstamo y me quieren obligar hacerme otro seguro de decesos cuando yo ya tengo uno que se puede hacer ,saludo ,gracias

    • Estimado Ramón,
      Necesitaríamos nos ampliara la información puesto que no entendemos la pregunta.
      Puede localizarnos telefónicamente en el 973.23.54.23.
      Quedamos a su disposición para lo que precise.

      Atentamente,

      Marcos Barón
      BARON CORREDURIA DE SEGUROS S.A.
      Dirección Comercial

  7. Mi marido y yo fuimos al banco a pedir un crédito . con la garantía de devolverlos tras una venta.. a los tres meses ..pedimos 5000 euros , hemos tenido que pagar un seguro de vida ..300 euros…es muy legal..y para cuando lo devolvamos ..para que sirve

  8. Hola, liberbank me obligó,”si no lo haces”,el seguro con ellos, palabras textuales de su director, no se te concede. Precio abusivo, con lo que he leído aquí iré a la OCU o similar y aguantaré un año con ellos por que he firmado, cuando uno está jodido y necesita de esa gente hace uno lo que sea. Luego en frio piensas y ves las cosas de otra manera y te das cuenta que te están robándote y no te enteras. Siento el rollo, necesitaba desahogar y no pongo mas por que quien lo lea no tiene culpa. Saludos de un mileurista con 35 años en la misma empresa y cada vez ganando menos.

  9. Estoy totalmente de acuerdo. Y creo que la desinformación es un mal mayor en cuanto a la salud de nuestros bolsillos. Un caso particular es que pedí un prestamos de cerca 14 mil euros en la Caixa Cataluña, el préstamo me obligaba a contratar 3 seguros, con pagos únicos anuales. En total asciende el importe de los seguros a cerca 2 mil euros, aparte corren los gastos y comisiones, hay que incluir los intereses también. Increíble o no, pero la definición exacta para estos Sres. es que son unos “chulqueros”.

    Yo quisiera saber si es posible alguna medida y si me respalda alguna normativa para el reclamo de mi dinero.

    Un saludo.

  10. Hola,
    Muy interesante información. He entrado en el Banco de ESpaña para buscar el artículo pero es como encontrar una aguja en un pajar ¿me podrían decir cómo se llama el artículo?o cómo dar con el?
    Muchas gracias

  11. Buenas tardes!! Mi problema es que mi banco (cajastur) hasta este año me estaba cobrando como seguro de vida 340 euros para mi sola. Ahora que me puesto cabezona porque anteriormente no me dejaban quitarlo y era un NO rotundo para bajarlo o cambiarlo. Ahora me dicen q me lo bajan a 240 euros y aun así yo lo he encontrado mas barato con las mismas condiciones. He hablado con el seguro y eso o sigo con el seguro o me suben la cuota de la hipoteca. Yo no me niego a tener seguro de vida pero me fastidia que me impongan lo que tengo que hacer. Si alguien me puede decir que hacer….. gracias

  12. La noticia es muy clara pero por desgracia la Ley deberia obligar el cliente a tener un seguro vida y invalidez por su propio bien pero claro, sin obligacion de contractar un seguro directo al banco .
    Ademas, mismo si actualmente el seguro vida no es obligatorio pues la oblicacion del banco es explicar (por escrito) a los clientes del porque habria que tener este seguro .

  13. Bankia, sin previo aviso, me pasa un cargo semestral por un seguro de hogar, del que ni tengo conocimiento, ni he firmado póliza alguna, y por lo tanto, desconozco cuales son las condiciones ni que me cubre, puesto en contacto telefónico con la compañia aseguradora, me comunica que es dicha entidad la que ha lo ha formalizado a mi cargo, el empleado de la entidad que me atendió no pudo darme explicación alguna, que elevaria mi consulta a la Central bancaria para que me informaran, en tanto la cuota semestral me ha sido carga en mi cuenta.Poseo pestamo hipotecario concedido por la misma en el año 2007 y cuya cancelación finalizará a finales del 2015. Es legal el procedimiento seguido por dicha entidad. ¿Tengo obligación de correr en la cuota descontada¿. ¿Que queja o recurso puedo interponer y ante que organismos oficiales?.Agradezco atentamente la respuesta que me pueda ofrecer.

  14. llevo mas de cuatro años con cifidis, les dije que no me cargaran prima de seguro, puesto que no la queria y no tenia firmado nada correspondiente al mismo, y hasta la fecha me han seguido cargando dicha prima de seguro del prestamo, hoy les he vuelto a mandar un mensaje por web solicitando la devolucion de todos los cargos de dicho seguro, y mas cuando inicia el prestamo no habia prima de seguro, ruego me indiquen que tengo que hacer, si acudir Banco de España o otra entidad.quedo muy agradecido.atentamente

  15. Es sorprendente! El público en general está convencido de que sí es obligatorio tener un seguro de vida para sacar una hipoteca. Hay mucha desinformación al respecto.

    Excelente post, gracias!
    Saludos!

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