Los bancos no podrán supeditar la concesión de las hipotecas a la contratación de seguros
El proyecto de la nueva ley hipotecaria fue votado ayer en la comisión de Economía del Congreso y será presentada en el último pleno parlamentario antes de navidad.
Se destaca la prohibición de las ventas de seguros vinculados.
Su entrada en vigor se espera para el mes de marzo de 2019.
Prohibición de las ventas de seguros vinculados
Entre otros puntos, la nueva ley en su artículo 15 prohíbe las ventas de seguros vinculados al préstamo y condena el empeoramiento de las condiciones al presentar el cliente una póliza alternativa a la ofrecida por la entidad.
Tácitamente la ley dictamina: «En ningún caso la aceptación por el prestamista de una póliza alternativa distinta de la propuesta por su parte podrá suponer empeoramiento en las condiciones de cualquier naturaleza del préstamo«.
De esta forma se legisla sobre un punto de especial interés y que ha sido motivo de constantes quejas por parte de corredurías, aseguradoras y clientes, en cuanto a una venta abusiva de seguros vinculándolos con las hipotecas.
Otro punto importante fue el carácter retroactivo de la norma.
La ley no afectará a los embargos pendientes de recursos ante los tribunales europeos. Por tanto, no tendrán carácter retroactivo.
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La Ley Hipotecaria
Otro puntos importantes de la nueva Ley Hipotecaria son:
La banca pagará todos los gastos, excepto la tasación
Por primera vez en 20 años, las entidades bancarias deberán correr con todos los gastos derivados de la firma de la hipoteca, excepto la tasación.
En concreto deberán pagar: el coste del notario, registro, gastos de gestoría, y el impuesto hipotecario.
La obligación de la tributación, no está ligada en esta nueva ley, sino mediante Real Decreto.
Existe una excepción a este pago del tributo por parte de la entidad: el País Vasco. Donde seguirá siendo abonado por el cliente (salvo en hipotecas sobre primera vivienda, que están exentas).
Las cajas rurales deberán pagar el impuesto
Hasta ahora, estas entidades estaban exentas de pagar el impuesto. Ahora se equiparan al resto de entidades de crédito.
La nueva Ley Hipotecaria podría estar vigente a partir de marzo de 2019
Subrogaciones libres de impuestos
Mover el préstamo de un banco a otro ya no estará libre de tributos.
De este modo las subrogaciones dejarán de ser privilegiadas en comparación con hipotecas nuevas.
Baja de las comisiones por amortización
Las comisiones que los bancos podrán cobrar por cancelación de las hipotecas, bajan.
Antes de que se aplique la ley, las comisiones de cancelación en hipoteca variable son las siguientes:
- 0,5% en los primeros 5 años y 0,25% a partir del sexto
Con la nueva ley hipotecaria los porcentajes serán:
- 0,5% en los primeros dos años
- 0,25% a partir del tercer año
- 0,15% a partir del quinto año
Un año de impago mínimo para iniciar el proceso de desahucio
El proceso de ejecución hipotecaria es el trámite previo al desahucio, y las entidades podían iniciarlo ante el impago de tres cuotas, aunque en la práctica este plazo rondaba los siete u ocho meses.
Con la nueva ley, se deberá esperar al impago de 12 mensualidades, o el 3% del principal del préstamo (deuda sin los intereses) si se está en la primera mitad de vida de la hipoteca y 15 mensualidades o el 7% del principal del préstamo, si se está en la segunda mitad.
Asesoramiento gratis por parte del notario
El cliente deberá tener acceso al borrador del contrato diez días antes de su firma, y además tendrá derecho a recibir un asesoramiento personalizado y gratuito por parte del notario.
El notario deberá asegurarse de que el cliente entiende cada una de las cláusulas del contrato que va a firmar.
Conversión de variable a fija más barata
Como una forma de incentivar el cambio de modalidad de variable a fija, se establece una comisión máxima del 0,15%. Actualmente no existe ningún incentivo en este aspecto.
Prohibición de las cláusulas suelo
Según las estadísticas recientes, los jueces dan la razón al 97% de los clientes en los litigios motivados por las cláusulas suelo.
A tenor de estos datos, la nueva ley las prohíbe tácitamente.
Hipoteca Verde
La hipoteca verde es una modalidad crediticia según la cual, aquellas viviendas eficientes energéticamente o que usen energías renovables, podrán optar por esta modalidad que estará exenta del pago del impuesto hipotecario.
Ver el texto completo del proyecto de ley Hipotecaria
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